економіка
Чи можуть нові європейські правила миттєвих платежів перетворити регулювання на можливість?

Оскільки Європа готується до вступу в силу Регламенту про миттєві платежі (IPR) у січні 2025 року, обіцянка миттєвих переказів у євро за лічені секунди приносить неперевершену зручність, але також створює серйозні ризики, пише Пітер Рейнольдс, генеральний директор ThetaRay (на фото).
Для банків і постачальників платіжних послуг (PSP) завдання полягає не тільки в швидшій обробці платежів, але й у тому, щоб системи захисту від відмивання грошей і терористів, які намагаються скористатися швидкістю системи, здатні йти в ногу з часом.
Регламент передбачає, що всі платежі обробляються миттєво, коштують не більше, ніж стандартні перекази, і відповідають суворим правилам боротьби з відмиванням грошей (AML) і перевірки санкцій. Ці заходи спрямовані на створення безперебійної, безпечної та прозорої платіжної мережі по всій Європі. Але переміщення грошей за лічені секунди також збільшує ризики, змушуючи фінансові установи застосовувати розумніші технології та суворіші методи безпеки.
Подібно до попередньої системи SEPA Instant Credit Transfer, яка забезпечувала майже миттєві платежі, IPR встановлює вищий стандарт дотримання фінансових вимог. Постачальники платіжних послуг у Європі повинні посилити перевірку клієнтів, відстеження транзакцій і ідентифікацію одержувачів платежів. Це не просто нормативні вимоги – це важливі кроки для завоювання довіри клієнтів і збереження конкурентоспроможності на переповненому ринку.
Для відповідності PSP потрібні системи, які можуть перевіряти особистість клієнтів за допомогою додаткових перевірок безпеки, таких як біометрична автентифікація та багатофакторна перевірка. Вони також повинні використовувати послуги перевірки одержувача платежу (VoP), які підтверджують, що особа, яка отримує платіж, є тим, за кого себе видає. Пропуск цих кроків може наражати установи на фінансові злочини та суворі регулятивні штрафи.
Застарілі системи відповідності, розроблені для повільних платежів, не встигають за швидкістю миттєвих переказів. Завдяки IPR банки та провайдери послуг повинні використовувати такі передові технології, як штучний інтелект (AI) і машинне навчання (ML), щоб контролювати транзакції та виявляти підозрілу активність у режимі реального часу.
ШІ може виявляти незвичайні моделі, наприклад перекази, призначені для обходу виявлення, або гроші, надіслані в регіони з високим ризиком. Ці системи можуть позначати сумнівні транзакції за лічені хвилини, даючи банкам можливість раннього виявлення для запобігання ескалації фінансових злочинів.
Справжня перевага ШІ полягає в його здатності адаптуватися. На відміну від старих систем, які покладаються на фіксовані правила, які потребують постійного оновлення, рішення на основі штучного інтелекту вчаться на нових даних і розвиваються тактиках фінансових злочинів. Це робить їх надзвичайно важливими в середовищі, яке швидко змінюється, де злочинці завжди знаходять нові способи використання системи.
AI також допомагає, автоматизуючи більшу частину процесу відповідності. Він покращує визначення пріоритетів для справ із високим ризиком, зменшує кількість помилкових тривог, забезпечує точність нормативних звітів і швидко обробляє тисячі транзакцій – завдання, які перевантажили б людські команди. Автоматизація стала важливою, оскільки обсяг транзакцій стрімко зростає.
«Швидкість не має значення, якщо ви рухаєтесь у неправильному напрямку», — сказав Махатма Ганді. Це розуміння має сильний резонанс у світі дотримання фінансових вимог. Швидкі транзакції повинні супроводжуватися швидкими, точними процесами моніторингу та перевірки. Помилка може призвести до штрафних санкцій, дорогих затримок і шкоди репутації компанії. Але найголовніше, це може стримувати зростання. Крім посиленого нагляду, регулятивні органи історично обмежували зростання фінансових установ протягом кількох років після невідповідності.
Банки та провайдери послуг повинні використовувати підхід, що ґрунтується на оцінці ризику, до відповідності. Це означає оцінку транзакцій на основі таких факторів, як сума платежу, місцезнаходження та учасники. Платежі з низьким рівнем ризику між довіреними банками повинні бути перевірені негайно, тоді як більш ризиковані транзакції, такі як транскордонні перекази за участю незнайомих організацій, повинні ініціювати додаткові перевірки.
Щоб керувати цим, системам відповідності потрібні інструменти перевірки в режимі реального часу на основі штучного інтелекту та автоматизованих робочих процесів. Ці системи повинні обробляти тисячі платежів за секунду, гарантуючи, що кожна транзакція перевіряється без затримок. Ставки високі: довіра клієнтів, відповідність нормативним вимогам і операційна ефективність залежать від того, чи буде це правильно.
Хоча права інтелектуальної власності встановлюють суворі правила, воно також пропонує можливості для зростання. Відповідність не слід розглядати лише як регуляторну перешкоду – це може бути стратегічним активом бізнесу. Створюючи надійні системи відповідності, постачальники послуг можуть зменшити ризики, завоювати довіру клієнтів і відкрити нові джерела доходу.
З огляду на швидке запровадження прав інтелектуальної власності фінансові установи повинні діяти зараз. Їм потрібно оцінити свої поточні системи, інвестувати в технології відповідності на основі ШІ та навчити персонал найновішим правилам і інструментам. Перехід від простого моніторингу транзакцій до повного профілювання ризиків клієнта буде важливим для зменшення ризиків і виявлення фінансових злочинів якомога раніше.
Майбутнє платежів миттєве – як і засоби захисту, які їх захищають. У світі, де гроші переміщуються за лічені секунди, фінансові установи не можуть дозволити собі реагувати повільно. Успіх означає передбачити ризики, швидко адаптуватися та будувати системи, які викликають довіру. Ті, хто готовий впоратися з цим викликом, не просто виживуть під контролем регуляторів – вони проведуть шлях у створенні більш безпечного, процвітаючого та надійного фінансового майбутнього.
Пітер Рейнольдс є генеральним директором ThetaRay і рушійною силою бачення компанії стати галузевим стандартом у сфері боротьби з відмиванням коштів на базі ШІ. Він є досвідченим керівником у сфері фінансових технологій із великим досвідом створення високоефективних організацій світового рівня.
Поділіться цією статтею:
-
Навколишнє середовище4 днів тому
Комісія запрошує надати коментарі до проекту змін до правил державної допомоги щодо доступу до правосуддя у справах довкілля
-
залізні дороги ЄС4 днів тому
У 8,556 році довжина високошвидкісних залізничних ліній ЄС зросла до 2023 км
-
Гаага3 днів тому
«Міста у створенні місць»: 12 міст об’єдналися в Гаазі, щоб вирішити міські проблеми
-
Eurostat4 днів тому
European Statistics Awards – переможці конкурсу Energy Challenge