# Мікрофінансування стало простим

Easy Microfinance, найкраща ліцензована мікрофінансова установа в Республіці Союзу М'янми, була створена в 2015 році зі штаб-квартирою в Гонконзі з розміщенням інвестиційної фірми Meridian Capital Limited. Генеральний директор Франк Снайдерс сів поговорити ЄС Reporter.

Чому було створено Easy Microfinance у М'янмі? Що робить М’янму особливою з точки зору мікрофінансування?

Ще в 2015 році, коли розпочався проект мікрофінансування, М’янма була найбільш логічним вибором для інвестицій в мікрофінансову установу: країна нещодавно відкрилася для світу і мала велику кількість дорослого населення понад 34 мільйони людей, з яких дві третини заробляв менше 75 $ на місяць. Близько 80% населення не мали доступу до формальних фінансових послуг: вони або були виключені, або покладаються на дуже дорогі неформальні фінансові послуги, створюючи величезну можливість для найкращих практик мікрофінансових установ, що пропонують фінансові послуги за розумними цінами, адаптовані до потреб мікропідприємців.

Як би ви описали середовище мікрокредитування в М'янмі до вступу в ЕМ?

Дуже низький рівень обслуговування, особливо за межами більших міст, таких як Янгон та Мандалай. Кількість МФО була обмежена, а кількість клієнтів та обсяг кредитного портфеля були низькими. Частково це було пов’язано з дуже несприятливим регуляторним середовищем: максимальний розмір позики на той час був обмежений 500,000 420 кіатів (близько XNUMX доларів США), не було доступу до зовнішнього фінансування та не було дозволів на отримання депозитів. По суті, всі МФО фінансувались за рахунок власного капіталу, грантів та нерозподіленого прибутку. Але існував величезний ринок мікрофінансових продуктів, і вже існувала дуже потужна культура повернення кредитів.

Що ви намагаєтеся досягти?

реклама

Щоб Easy Microfinance перетворився на п’ятірку найкращих мікрофінансових установ країни. Ми відкрили своє перше відділення в жовтні 2016 року і виплатили перші кредити через місяць, тому ми працювали трохи більше 3 років. За ці три роки ми створили мережу з 22 відділень у 7 державах, де працювало майже 600 співробітників. За ці 3+ роки ми також виплатили майже 400 тис. Позик на загальний обсяг понад 160 млрд к'ят (приблизно 100 млн. Дол. США) і в даний час обслуговуємо 150,000 50 активних клієнтів за рахунок непогашеного кредитного портфеля понад 34 мільярдів кят (приблизно USD 10 мільйони). Це вже наближає нас до XNUMX кращих MFI на ринку; і ми продовжуємо щомісяця брати частку ринку.

Які ключові характеристики етосу ЕМ?

Я впевнений у тому, що ми любимо називати «легким» підходом: легкі для розуміння продукти, які легко доступні та ефективно доставляються завдяки оцифровці, але також цікаві та цікаві для персоналу, який користується технологіями та має багато шансів на просування в організації, оскільки компанія здебільшого набирає зовнішніх працівників на рівні вступу та використовує внутрішнє підвищення, щоб зайняти вищі посади на основі заслуг, незалежно від статі, раси чи релігії.

Easy Microfinance - це мікрофінансова установа, яка вірить у розширення можливостей людей через доступ до капіталу. Як би ви відрізняли ЕМ від інших мікрофінансових установ?

Легко відрізняється від інших мікрофінансових установ М'янми завдяки безпроблемному підходу, орієнтованому на клієнта, та за допомогою сучасної технології для ефективної доставки та подальшого контролю: наші кредитні працівники оснащені планшетами, а наш кредитний процес майже безпаперовий: вся інформація збирається та зберігається в цифровому вигляді, що призводить до ефективного та швидкого кредитного процесу. Крім того, ми полегшуємо послуги клієнтам: від них не потрібно надавати жодних документів або виконувати будь-які бюрократичні вимоги, і ми не вимагаємо від них відвідувати щотижневі або щомісячні зустрічі. Нарешті, ми переконуємося, що позики, які ми надаємо нашим клієнтам, адаптуються до їхніх потреб бізнесу та можливостей погашення, забезпечуючи, щоб ці позики допомагали їхньому бізнесу зростати, а клієнти уникали зайвої заборгованості.

Ваші позики описані як "без проблем"; що це означає? 

Це означає, що ми покладаємо дуже мало навантаження на наших (потенційних) клієнтів: все, що ми вимагаємо від них у процесі кредитування, це трохи часу; від них не потрібно надавати жодних документів або фотографій, і вони не зобов'язані відвідувати щотижневі або двомісячні зустрічі або погашати щотижня або щомісяця, забезпечуючи більше часу для отримання коштів від позики у їхніх підприємствах з моменту погашення щомісяця.

Як ви забезпечуєте погашення позик, якщо їх швидко і легко отримати? Як ви можете бути впевнені, що позики будуть виплачені? 

Через наш ретельний процес андеррайтингу, який включає оцінку можливостей погашення, а також характеру / готовності до погашення та стабільності кожного заявника. Кредитні працівники Easy Microfinance відвідують місце проживання та місцезнаходження кожного заявника та створюють детальний грошовий потік побутового підрозділу, щоб гарантувати, що заявник має можливість погасити гроші. Процес включає багато перехресних перевірок продажів, покупок, витрат та рівня життя домогосподарств, а також перевірку кредитної історії та платіжної поведінки заявників. Крім того, при групових позиках існує перехресна гарантія між членами групи, які беруть на себе зобов’язання сплачувати кошти у випадках, коли учасник заборгував; а у випадку індивідуальних позик є співрозмовник та поручитель, які повинні сплатити, якщо позичальник заборгував.

Яке співвідношення кредитних платежів?

Заборгованість за кредитами зазвичай визначається як позики, які мають заборгованість 90+ днів. Зазначене співвідношення брало б загальну суму основної суми цих позик у відсотках від загального непогашеного кредитного портфеля. Для легкого мікрофінансування станом на кінець грудня 2019 року це 0.09%. Однак, з точки зору управління, цей відсоток є менш цікавим, ніж показник своєчасного погашення, оскільки ймовірність відновлення коштів через 90 днів дуже низька. Ось чому ми більше акцентуємо увагу на терміні погашення вчасно. Станом на грудень 2019 року ставка погашення в часі в Easy Microfinance становила 99.82% в обсязі і 99.25% в кількості; відмінна за будь-якими стандартами.

Чому довіра така важлива? Як ви створюєте довіру між позикодавцем та позичальником?

Довіра важлива, тому що наша бізнес-модель є моделлю відносин; не модель транзакцій: мета Easy Microfinance полягає не в наданні клієнту лише однієї позики, а у фінансуванні клієнтів протягом тривалого періоду, збільшуючи суми та тривалість позики з часом. Перша позика, як правило, є тестовою позикою з відносно низькою сумою позики та короткою тривалістю: джерело є відносно дорогим, тоді як отриманий дохід низький. Але коли ми знайомимося з клієнтом та будуємо стосунки та історію, оновлення позик стає простішим / дешевшим, тоді як дохід, отриманий від цього кредиту, також вище, враховуючи більшу суму кредиту та більш тривалий термін.

Скільки у вас позичальників? Як цей показник порівнюється з роком тому?

В даний час Easy Microfinance має близько 150,000 85,000 позичальників; рік тому у нас було близько 76 12 позичальників, тому ми мали приблизно XNUMX% зростання позичальників за останні XNUMX місяців.

Хто ваші типові клієнти?

Типовими клієнтами Easy Microfinance є дрібні підприємці, яким потрібна сума позики від 100,000 70 кят (близько 10 доларів США) до 7,000 мільйонів кьятів (близько 40 30 доларів США). Близько 25% працюють у секторі торгівлі, 3% - у сфері послуг, 80% - у сільському господарстві та 16% - у виробничому секторі. Існує близько 150 видів бізнесу, яким ми часто позичаємо; серед них найпоширенішим видом бізнесу є вуличні кіоски, де продають приготовану їжу: майже 8 тисяч із XNUMX тисяч наших позичальників мають цей бізнес. Іншими дуже поширеними видами бізнесу, які ми позичаємо, є продуктові магазини, магазини одягу / взуття / текстилю, магазини фруктів та овочів та м’ясні магазини; кожен з них враховує понад XNUMX тисяч позичальників у нашому активному кредитному портфелі.

Ваші клієнти переважно з міських районів? Як люди з віддалених районів отримують доступ до ваших послуг?

59% наших клієнтів - сільські. Наші кредитні офіцери в сільській місцевості мають мотоцикли для ефективної доставки та подальшого контролю за кредитами. У нас є правило, що наші відділення обслуговуються на відстані до 1 години на автобусі чи мотоциклі. Клієнти прийдуть до відділень автобусом для виплат та погашення позики, а в найближчому майбутньому вони також зможуть погасити через агентів, розташованих біля їхнього будинку або бізнесу: Easy Microfinance на даний момент пілотує агентство, що займається банківською діяльністю в мюнмарському місті Ongo ліцензований мобільний гаманець та мережа агентів

Скільки країни ви охоплюєте? Чи плануєте Ви розширити географічне охоплення?

В даний час ми охоплюємо 7 держав через 22 відділення. Географічне охоплення постійно розширюється зі швидкістю близько 8 відділень на рік. У наступному році Easy Microfinance буде присутній у 3 або 4 додаткових штатах. У середньостроковій перспективі наша амбіція мати загальнонаціональну присутність: таким чином мати операції у всіх 15 штатах М'янми.

Ви пропонуєте індивідуальні та групові позики. Який тип груп претендує на групові позики? Які переваги групових позик?

Групові позики орієнтовані на найменші підприємства, які потребують позик на суму менше 1 мільйона кят (близько 700 доларів США). Такі види позик важко надавати в індивідуальному порядку (надсилання кредитного співробітника лише за одну позику коштувало б занадто дорого), але, надаючи їх групі з 5 до 10 людей, які мешкають поруч, знають один одного дуже добре і готові гарантувати один одному, є хороший бізнес-кейс.

З якими проблемами ви стикаєтесь?

Якщо чесно, ми стикаємося з порівняно мало проблемами: звичайно, є випадкові неплатники, і можуть бути клієнти, які приховують, що вони мають позики в інших установах, що може призвести до перенасичення, але це дуже малий відсоток. Тоді виникають затримки у затвердженні нормативних актів щодо фінансування та / або регіонального розширення, які впливають на нашу здатність досягти намічених намічених цілей, але нам якось зазвичай вдається досягти найважливіших показників KPI.

Як би ви описали фінансову грамотність у М'янмі? Як ЕМ має на меті допомогти вдосконалити її?

Серед нашої цільової клієнтської фінансової грамотності низький рівень у М’янмі. Easy Microfinance вирішує це шляхом організації навчання фінансової грамотності для потенційних клієнтів, шляхом чітких та прозорих умов кредитування, відповідального та найкращого досвіду андеррайтингу, дотримання та застосування принципів захисту клієнтів та детальним поясненням умов кредитування перед виплатою кредитів.

Як ви вважаєте, який вплив має ЕМ в контексті М'янми?

Дуже сильний вплив: звичайно, існує пряме зайнятість у Easy Microfinance, яка наразі має майже 600 співробітників з добре оплачуваними робочими місцями, здатними утримувати свої сім'ї. Тоді є прямий вплив на бізнес, який фінансує Easy Microfinance: майже 400,000 100 кредитів, виданих на загальну суму понад XNUMX мільйонів доларів США, допомогли цим підприємствам рости, покращуючи життя цих малих підприємців та їхніх сімей. Але є також опосередкований вплив на зайнятість тих підприємств, які отримали фінансування та на рівні постачальників цих підприємств.

EM була створена інвестиційною компанією Meridian Capital Limited (MCL) зі штаб-квартирою в Гонконгу в 2015 році. Яку роль MCL відіграла в розвитку EM?

Надзвичайно важлива роль; без MCL не було б простого мікрофінансування! Meridian Capital Limited мав потяг до ризику інвестувати в мікрофінансову установу в регуляторному середовищі, яке в той час не було сприятливим для мікрофінансування. MCL мав бачення та довіру, що це регуляторне середовище з часом покращиться (що, на щастя, це зробило), що дозволило Easy Microfinance отримати перевагу раннього вступу. MCL показала свою прихильність, поклавши свої гроші туди, де було рот, вкладаючи достатній капітал для забезпечення життєздатної установи навіть у (малоймовірному) сценарії, коли регуляторне середовище не покращиться. Але також особисто я отримав повну підтримку на етапі перед запуском, коли для отримання ліцензії на мікрофінансування знадобився тривалий час: було багато затримок, а часом навіть здавалося, що ми не отримаємо ліцензію. Але MCL затримався зі мною, і ми врешті отримали ліцензію! MCL також відіграв важливу роль у наданні стратегічних рекомендацій у раді директорів, забезпечивши правильний вибір, включаючи залучення стратегічного другого акціонера, Delta Capital, який зміг ще більше зміцнити капітальну базу (Easy Microfinance, з поточним внеском капітал у розмірі 14.2 млн. доларів США - один з найкращих капіталізованих ПФІ в М'янмі) та сприяє мобілізації великих обсягів боргового фінансування.

EM отримала ліцензію на мікрофінансування у другій половині 2016 року. Які ключові досягнення EM за час її діяльності?

Досягнення перерви навіть після семи місяців роботи і з тих пір прибуткові; запуск нашого індивідуального кредитного продукту через 1 рік після початку операцій; створивши 22 філії, досягнувши 150 тис. клієнтів та 50 мільярдів кредитних портфелів чудової якості після трохи більше трьох років роботи.

Які ваші найбільші проблеми?

Наші найважливіші проблеми є зовнішніми: я б сказав, що забезпечення найбільшого фінансування заборгованості є своєчасним та отримання регуляторних схвалень на фінансування - це найбільші проблеми, за якими слід уважно слідкувати за тим, щоб ми отримали нормативні затвердження для нашого географічного розширення.

Чим ти найбільше пишаєшся?

Це легко було б створенням Easy Microfinance: 4.5 роки тому я приїхав до М'янми для цього проекту, коли нічого не було: протягом першого року проект був виставою для людини, під час якої я проводив маркетингові дослідження, писав бізнес-план , створив компанію та подав заявку на отримання ліцензії на мікрофінансування, а тим часом писав усі політики та процедури та вибирав банківське програмне забезпечення. Тоді мені пощастило, що я могла також розпочати операції, вибравши головний офіс та перші відділення, а також найнявши та навчивши перший персонал. Це все ще іноді задумує мене про те, що все це призвело до створення інституту, який ми маємо сьогодні: Easy Microfinance, найкраща практика MFI, яка входить до 11 найбільших в країні та зростає.

Які амбіції ви маєте для ЕМ? Де ви бачите ЕМ через п’ять років?

Хоча я дуже пишаюся тим, що досягнуто до цього часу, ми лише подряпали поверхню: через 5 років Easy Microfinance стане топ-5 МФО, що працює на національному рівні з більш ніж 60 філіями, зайнявши понад 1,600 співробітників та обслуговуючи половину мільйонів позичальників через активний кредитний портфель понад 230 мільярдів кьятів (близько 155 мільйонів доларів).

Про опитуваного

Френк Снайдерс - засновник і керуючий директор Easy Microfinance, ліцензованої мікрофінансової установи в Республіці Союзу М'янми. До свого теперішнього становища пан Снайдерс обіймав посади вищого керівництва у різних міжнародних мережах мікрофінансування: як генеральний директор «Адванс Банк Танзанія» (2013-2015 рр.) Та «Адванс Камерун» (2009-2013 рр.) Та як керівник директора Finca International у Демократичній Республіці Конго (2006-2009). Містер Снайдерс здобув ступінь магістра міжнародних відносин з Університету Гронінген в Нідерландах та вивчив основні напрямки мікрофінансування та банківської справи після його навчання під час стажування управління банку в Procredit Bank.

Поділіться цією статтею: